“은행이 디지털로만 전환하는 시기가 왔습니다. 전 세계적으로 침투하는 개념인 디지털 은행은 물리적 지점을 필요로 하지 않고 디지털 채널을 통해 모든 종류의 은행 서비스와 상품을 제공합니다. 그리고 지금 방글라데시도 그 시류를 타고 있었습니다.”

지난 20여 년 동안 방글라데시의 은행들은 많은 서비스와 제품을 디지털화했습니다. 주로 현금 기반 경제는 은행의 급속한 금융 기술 채택, 인터넷 확장 및 스마트 폰 사용자 증가로 이미 온라인 거래의 세계로 발전했습니다.

디지털 뱅킹 또는 디지털 지원 뱅킹은 이미 방글라데시의 금융 환경에서 형성되었으며 기관이 온라인으로 서비스를 제공하므로 고객이 긴 대기열과 거래에 대한 지루한 서류 작업을 덜어줍니다. 향상된 투명성, 사용자 친화적인 기능 및 비용 효율성을 통해 디지털 뱅킹은 금융 기관과 고객 모두에게 금융 거래를 더 쉽고 안전하며 빠르게 만들었습니다.

이제 은행이 디지털 전용으로 전환해야 할 때이며, 이는 전 세계적으로 확산되고 있는 개념입니다. 디지털 은행은 물리적 지점 없이 디지털 채널을 통해 모든 종류의 은행 서비스와 상품을 제공합니다. 많은 국가들이 이미 이 개념을 실행에 옮겼고 방글라데시도 이 새로운 금융 서비스 세계에서 최초가 되고자 하는 사람들로부터 지침을 준비하고 의향서를 수집하면서 시류에 편승했습니다.

기존 은행 및 금융 서비스 제공 업체 이외의 회사를 포함하여 총 52 개 기관이 은행 회사법에 따라 운영되는 디지털 은행 설립 허가를 신청했습니다.

올해 125 월 방글라데시 은행은 디지털 은행에 대한 최소 자본 요건을 Tk500 crore로 설정하는 지침을 승인했으며, 이는 기존 은행의 경우 Tk<> crore입니다.

각 스폰서의 최소 지분은 기존 은행의 스폰서가 최소 50 %의 지분을 보유하기 위해 최소 Tk10 crore를 투자해야 할 때 Tk12 lakh (최대 5 % 또는 Tk10.2 crore)입니다.

납입 자본금이 적어야 한다는 요구는 핀테크 및 기술 회사, 보험, 통신, 소액 금융 기관, 모바일 금융 서비스 제공업체와 같은 다양한 기업이 은행 및 금융 기관 외에 디지털 은행을 개별적으로 또는 합작 투자로 설립하도록 장려한 요인 중 하나입니다.

처음에 총 자본 요건의 10%로 설정된 스폰서 지분 보유의 최소 임계값은 합작 투자 또는 특별한 경우에 완화될 수 있다고 가이드라인은 말합니다. 디지털 은행은 라이선스 취득 후 <>년 이내에 기업공개(IPO)를 진행해야 합니다.

■디지털 은행에는 지점이 없습니다

사용자들은 이제 은행 지점을 직접 방문하지 않고도 휴대폰이나 데스크톱을 통해 온라인 뱅킹 서비스를 이용하는 데 익숙해졌지만, 유리 카운터, 책상, 은행 직원이 고객에게 서비스를 제공하는 워크스테이션이 있는 전형적인 은행 지점의 이미지는 여전히 생생합니다.

디지털 은행은 본사에서 인터넷을 사용하여 고객에게 서비스를 제공합니다. 방글라데시는 전 세계적으로 전통적인 오프라인 은행의 잠재적 대안으로 여겨지는 차세대 은행이 설립되는 시기에 디지털 은행을 출범할 예정입니다.

남아시아에서 방글라데시는 인도와 파키스탄이 2022년에 디지털 은행을 공식적으로 출범시킨 지 불과 <>년 만에 이 절차를 시작했습니다.

AHM 무스타파 카말 재무장관은 지난 6월 예산 연설에서 현 회계연도에 디지털 은행이 출범할 것이라고 발표했다. 이에 따라 중앙은행은 디지털 은행 설립을 위한 기반을 마련했다.

현재 방글라데시에는 61 개의 기존 은행이 운영되고 있습니다. 방글라데시 경제에 많은 상업 은행이 필요한지에 대한 오래된 논쟁이 있으며 은행 합병에 대한 제안이 만연합니다. 그렇다면 디지털 은행이 필요할까요?

■왜 디지털 은행인가?

업계 관계자들은 디지털 은행이 기존 은행이 멈춘 곳에서 시작할 것이라고 믿습니다. 그들은 여전히 은행이 없고 은행이 부족한 사람들에게 봉사할 것입니다. 디지털 은행은 여전히 전통적인 지점 기반 은행의 손이 닿지 않는 사람들에게 다가갈 것입니다.

모바일 금융 서비스는 정부의 현금 지원을 수혜자에게 직접 제공하는 데 중요한 역할을 해왔지만, 디지털 은행은 작년 인도에서 관찰 된 바와 같이보다 체계적인 방식으로 이러한 사회 안전망 계획을 지원할 수 있습니다.

인도 총리는 도시와 농촌의 빈곤층에게 직접 정부의 재정 지원을 제공하기 위한 수단으로 75개의 디지털 뱅킹 유닛을 운영하기 시작했습니다. 그러나 이러한 단위는 기존 은행의 지점에 설치되고 고객을 안내하는 직원이 배치되어 있기 때문에 디지털 은행과 약간 다릅니다. 이 장치는 현금 인출, 예금, 자금 이체, 투자, 보험 등과 같은 은행 서비스를 위한 셀프 서비스 모드에서 사용하기 위해 24/7 열려 있습니다.

규제 기관과 운영자는 원격 위치의 신규 사용자가 디지털 방식으로 은행 서비스를 이용할 수 있도록 시설에 '제한된 인력 존재'의 필요성을 느낍니다. 그러나 방글라데시는 본격적인 디지털 은행을 추진할 계획이다.

가이드라인에 따르면 디지털 은행은 장외(OTC) 서비스를 제공하지 않으며 자체 지점 또는 하위 지점, ATM/CDM/CRM을 보유하지 않습니다.

디지털 은행은 고객 거래를 용이하게 하기 위해 가상 카드, QR 코드 및 기타 고급 기술 기반 제품을 발행할 수 있습니다. 그러나 거래를 위한 물리적 상품을 발행하는 것은 허용되지 않습니다. 디지털 은행은 임금 근로자의 송금을 징수하는 것 외에는 외화로 거래하거나 무역 금융에 관여할 수 없습니다.

신청자 중 몇 명이 면허를 취득할지는 아직 결정되지 않았지만 지망생들은 디지털 전용 은행의 미래에 큰 기대를 걸고 있습니다.

선도적인 모바일 금융 서비스 제공업체 중 하나인 Nagad는 디지털 은행 라이선스를 신청했습니다. 탄비르 아흐메드 미슈크 (Tanvir Ahmed Mishuk) 전무이사는 모바일 금융 서비스가 디지털 서비스를 제공하는 데 한계가 있으며 디지털 은행은 75년까지 은행 거래의 2027%를 현금 없이 만들겠다는 정부의 비전을 구현할 수 있는 유일한 옵션이라고 말했다.

City Bank의 전무 이사 겸 CEO이자 방글라데시 은행 협회(ABB)의 부회장인 Mashrur Arefin은 The Business Standard와의 인터뷰에서 기존 은행은 결코 디지털 은행으로 변모할 수 없다고 말했습니다.

그는 전통적인 은행과 본격적인 디지털 은행의 차이점을 설명하면서 전통적인 사고 방식을 가진 오프라인 재래식 은행은 기껏해야 사람들의 전화를 통해 소매 금융, 소액 및 소액 금융 및 카드 상품의 전체 제품군을 제공할 수 있다고 말했습니다.

"결코 디지털 은행으로 바뀔 수 없습니다. 절대로"라고 그는 주장했다.

그는 "디지털 은행은 완전히 다른 것으로, 본질적으로 기존 은행의 관습 대부분에서 자유로울 것"이라며 "고객이 인터넷 연결만 있으면 어디서나 은행 계좌를 개설하고 채팅 서비스, 송금, 예금, 대출 및 기타 수백 가지 서비스를 받을 수 있다"고 덧붙였다.

은행의 미래

디지털 은행은 은행 산업의 미래로 여겨지지만 많은 국가에서 여전히 실험 수준에 있는 것 같습니다. 기술의 도움으로 디지털 은행 환경을 점진적으로 형성할 수 있는 몇 가지 추세가 있습니다.

디지털 전용 은행은 물리적 지점과 인력이 필요하지 않기 때문에 저렴한 비용으로 은행 서비스를 제공할 수 있습니다. 그들은 AI 및 기계 학습 알고리즘을 사용하여 고객 데이터를 분석하고, 개인화 된 뱅킹이 미래 은행 산업의 표준이 될 것이기 때문에 개인의 필요와 선택에 따라보다 맞춤화 된 서비스를 제공 할 것입니다.

증강 현실과 음성 뱅킹은 고객과 은행의 가상 상호 작용을 용이하게 할 것이며 디지털 은행의 새로운 기능이 될 것입니다.

점점 더 많은 사람들이 온라인 뱅킹 서비스에 익숙해짐에 따라 모든 디지털 은행에 대한 수요가 증가하여 기존 은행이 서비스를 개선하고 확장해야 한다는 압박을 받을 가능성이 높습니다.

그러나 디지털 은행이 물리적 은행을 완전히 대체하지는 않을 것입니다.

이것은 방글라데시가 인터넷 보급률이 낮고 스마트폰 사용이 제한적이며 밀레니얼 세대와 기술에 정통한 청소년을 제외한 일반 인구에 대한 기술 활용 능력이 부족하기 때문에 더 관련이 있습니다.

사이버 보안은 디지털 은행의 관심사이기도 합니다.

고객 데이터를 보호하고 사이버 공격 및 사기를 방지하기 위해 이러한 미래 은행은 생체 인증, 인공 지능 및 머신 러닝과 같은 고급 사이버 보안 기술에 상당한 투자를 해야 하며, 이 기술에도 상당한 비용이 듭니다.

전 세계적으로 디지털 전용 은행의 순위를 매기는 Asian Bankers는 중국의 WeBank나 미국의 Ally Bank와 같은 29세대 및 100세대 디지털 은행의 수익성 향상이 쉽지 않다는 사실을 발견했지만 많은 은행이 고객에게 고유한 가상 서비스를 제공하여 성공을 거두었습니다. 전 세계 <>대 디지털 은행 중 <>개만이 수익성이 있다고 작년에 밝혔습니다.

출처:The Business Standard